La finanza personale è un aspetto fondamentale della gestione dei propri affari finanziari, che comprende varie strategie e pratiche volte a ottimizzare il reddito, ridurre al minimo le spese, accumulare risparmi, investire saggiamente e gestire efficacemente il debito. Implica un’attenta pianificazione del budget, un processo decisionale prudente riguardo alle spese e agli investimenti e una pianificazione a lungo termine per raggiungere obiettivi finanziari come la proprietà della casa, la sicurezza pensionistica o il finanziamento dell’istruzione.
Cos’è esattamente la finanza personale
La finanza personale è un termine che comprende la gestione del denaro, il risparmio e gli investimenti. Comprende il budget, le banche, le assicurazioni, i mutui, gli investimenti e la pianificazione pensionistica, fiscale e patrimoniale. Il termine si riferisce spesso all’intero settore che fornisce servizi finanziari a individui e famiglie e fornisce loro consulenza sulle opportunità finanziarie e di investimento.
Anche gli obiettivi e i desideri individuali e un piano per soddisfare tali esigenze entro i limiti finanziari influiscono sul modo in cui affronti gli elementi di cui sopra. Per ottenere il massimo dal tuo reddito e dai tuoi risparmi, è essenziale diventare finanziariamente esperto: ti aiuterà a distinguere tra buoni e cattivi consigli e a prendere decisioni finanziarie intelligenti.
L’importanza della finanza personale
La finanza personale riguarda il raggiungimento dei tuoi obiettivi finanziari personali. Questi obiettivi potrebbero essere qualsiasi cosa: avere abbastanza per le esigenze finanziarie a breve termine, pianificare la pensione o risparmiare per l’istruzione universitaria di tuo figlio. Dipende dal tuo reddito, spesa, risparmio, investimento e protezione personale (assicurazione e pianificazione patrimoniale).
Non capire come gestire le finanze o essere disciplinati dal punto di vista finanziario ha portato gli americani ad accumulare enormi debiti. Nel febbraio 2024, la Federal Reserve Bank ha riferito che il debito delle famiglie era aumentato di 3,4 trilioni di dollari da dicembre 2019, prima della recessione. Dal terzo trimestre 2023 al quarto risultano inoltre incrementati i seguenti saldi:
Saldi delle carte di credito: in aumento di 50 miliardi di dollari
Prestiti auto: in aumento di 12 miliardi di dollari
Prestiti al consumo e carte bancarie: in aumento di 25 miliardi di dollari
Totale non immobiliare: in aumento di 89 miliardi di dollari
Mutui: in aumento di 112 miliardi di dollari
I prestiti agli studenti sono rimasti invariati, a circa 1,6 trilioni di dollari.
Gli americani stanno assumendo una quantità sempre crescente di debito per finanziare gli acquisti, rendendo la gestione delle finanze personali più critica che mai, soprattutto quando l’inflazione sta erodendo il potere d’acquisto e i prezzi sono in aumento.
Aree di finanza personale
Le cinque aree della finanza personale sono reddito, risparmio, spesa, investimento e protezione.
Reddito
Il reddito è il punto di partenza della finanza personale. È l’intero importo del flusso di cassa in entrata che ricevi e che puoi destinare a spese, risparmi, investimenti e protezione. Il reddito è tutto il denaro che porti dentro. Ciò include stipendi, stipendi, dividendi e altre fonti di flusso di cassa.
Spesa
La spesa è un deflusso di denaro e in genere rappresenta la destinazione della maggior parte del reddito. La spesa è tutto ciò che un individuo utilizza per acquistare il proprio reddito. Ciò include l’affitto, il mutuo, i generi alimentari, gli hobby, i pasti fuori casa, l’arredamento della casa, le riparazioni domestiche, i viaggi e l’intrattenimento.
Essere in grado di gestire la spesa è un aspetto critico della finanza personale. Gli individui devono garantire che la loro spesa sia inferiore al loro reddito; altrimenti non avranno abbastanza soldi per coprire le spese o si indebiteranno. Il debito può essere devastante dal punto di vista finanziario, in particolare con i tassi di interesse elevati addebitati sulle carte di credito.
Salvataggio
Il risparmio è il reddito rimasto dopo la spesa. Tutti dovrebbero mirare ad avere risparmi per coprire grandi spese o emergenze. Tuttavia, questo significa non utilizzare tutto il tuo reddito, il che può essere difficile. Indipendentemente dalla difficoltà, tutti dovrebbero sforzarsi di avere almeno una parte dei risparmi per far fronte a qualsiasi fluttuazione delle entrate e delle spese, tra i tre e i 12 mesi di spese.
Oltre a ciò, la liquidità inutilizzata in un conto di risparmio diventa uno spreco perché nel tempo perde potere d’acquisto a causa dell’inflazione. Invece, il denaro non bloccato in un conto di emergenza o di spesa dovrebbe essere collocato in qualcosa che lo aiuti a mantenere il suo valore o a crescere, come gli investimenti.
Investire
Investire comporta l’acquisto di asset, solitamente azioni e obbligazioni, per ottenere un rendimento sul denaro investito. L’obiettivo dell’investimento è aumentare la ricchezza di un individuo oltre l’importo investito. Investire comporta dei rischi, poiché non tutti gli asset si apprezzano e possono subire una perdita.
Investire può essere difficile per chi non lo conosce: aiuta dedicare un po’ di tempo per comprenderlo attraverso la lettura e lo studio. Se non hai tempo, potresti trarre vantaggio dall’assunzione di un professionista che ti aiuti a investire i tuoi soldi.
Protezione
La protezione si riferisce ai metodi che le persone adottano per proteggersi da eventi imprevisti, come malattie o incidenti, e come mezzo per preservare la ricchezza. La protezione comprende l’assicurazione sulla vita e sulla salute, la pianificazione patrimoniale e pensionistica.
Servizi finanziari personali
Diversi servizi di pianificazione finanziaria rientrano in una o più delle cinque aree. È probabile che troverai molte aziende che forniscono questi servizi ai clienti per aiutarli a pianificare e gestire le proprie finanze. Questi servizi includono:
Gestione patrimoniale
Prestiti e debiti
Budgeting
La pensione
Le tasse
Gestione del rischio
Pianificazione
Investimenti
Assicurazione
Carte di credito
Casa e mutuo
Strategie finanziarie personali
Prima inizi la pianificazione finanziaria, meglio è, ma non è mai troppo tardi per creare obiettivi finanziari per dare a te stesso e alla tua famiglia sicurezza e libertà finanziaria. Ecco le migliori pratiche e suggerimenti per la finanza personale.
Conosci il tuo reddito
È tutto inutile se non sai quanto porti a casa al netto di tasse e ritenute. Quindi, prima di decidere qualsiasi cosa, assicurati di sapere esattamente quanto riceverai a casa.
Definisci un budget
Un budget è essenziale per vivere entro i tuoi mezzi e risparmiare abbastanza per raggiungere i tuoi obiettivi a lungo termine. Il metodo di budgeting 50/30/20 offre un ottimo quadro. Si suddivide in questo modo:
Il 50% della retribuzione percepita o del reddito netto (al netto delle tasse) è destinato ai beni essenziali per la vita, come l’affitto, i servizi pubblici, i generi alimentari e i trasporti.
Il 30% è destinato alle spese discrezionali, come cenare fuori e acquistare vestiti. Anche qui si può fare una donazione in beneficenza.
Il 20% è destinato al futuro: ripagare i debiti e risparmiare per la pensione e le emergenze.
Gestire il denaro non è mai stato così facile, grazie a un numero crescente di app per smartphone per la gestione del budget personale che mettono le finanze quotidiane nel palmo della tua mano. Ecco solo due esempi:
YNAB (acronimo di You Need a Budget) ti aiuta a monitorare e adattare le tue spese per controllare ogni dollaro speso.
Mint semplifica il flusso di cassa, i budget, le carte di credito, le fatture e il monitoraggio degli investimenti da un unico posto. Aggiorna e classifica automaticamente i tuoi dati finanziari man mano che arrivano le informazioni, così sai sempre a che punto sei dal punto di vista finanziario. L’app fornirà anche suggerimenti e consigli personalizzati.
Paga prima te stesso
È importante “pagare prima te stesso” per garantire che il denaro venga accantonato per spese impreviste, come spese mediche, riparazioni significative dell’auto, spese quotidiane in caso di licenziamento e altro ancora. La rete di sicurezza ideale è costituita da tre a dodici mesi di spese di soggiorno.
Gli esperti finanziari generalmente consigliano di accantonare ogni mese il 20% di ogni busta paga. Una volta riempito il fondo di emergenza, non fermarti. Continua a incanalare il 20% mensile verso altri obiettivi finanziari, come un fondo pensione o un acconto su una casa.
Esempi per finanziare meglio gli investimenti
Di seguito puoi trovare alcuni investimenti finanziari sicuri disponibili:
Conclusione
La finanza personale consiste nel gestire il proprio denaro per coprire le spese e risparmiare per il futuro. È un argomento che copre una vasta gamma di aree, tra cui la gestione delle spese e del debito, come risparmiare e investire e come pianificare la pensione. Inoltre, può includere modi per proteggersi con un’assicurazione, creare ricchezza e garantire che la ricchezza venga trasmessa alle persone a cui desideri che venga trasferita.
Capire come gestire le tue finanze è un importante strumento di pianificazione della vita che può aiutarti a prepararti per una vita senza debiti; acquisisci il controllo degli stress finanziari e hai un modo per gestire le costose sorprese che la vita può riservarti.